¿Por qué los peruanos se endeudan por vías informales?

Los peruanos aprenden a endeudarse con préstamos de familiares y amigos antes que de entidades bancarias, señala un estudio del Banco Mundial denominado Global Findex (base de datos sobre la inclusión financiera en el mundo).

Entre 2011 y 2014, en el Perú los mayores de 15 años recibieron préstamos informales en un 11.5%, por encima de los créditos del sistema financiero que fue de 11.2%. Sin embargo, un tanto por ciento de personas mayores de 15 años que tienen una cuenta en alguna entidad financiera pasó de 20.5% a 29%.

El incremento del número de personas con una cuenta en el sistema financiero ha sido más acelerado en los sectores socioeconómicos más bajos en comparación con los sectores altos.

En tanto, el porcentaje de personas que ahorraron en una entidad financiera subió de 8.6% en el 2011 a 12.3% en el 2014.

El estudio del Banco Mundial revela que una gran cantidad de peruanos en pleno siglo XXI tienen temor de endeudarse con entidades financieras y prefieren hacerlo con familiares y amigos. Las razones son diversas, entre las más importantes tenemos:

• Existe el concepto errado de que si accedes a un préstamo de una entidad financiera, generalmente un banco, si no cumples puntualmente con tus obligaciones éste te puede embargar tu casa, vehículo u otras pertenencias.
• Muchos jóvenes no tienen un historial crediticio, hecho que impide que tengan acceso a préstamos por parte de entidades financieras. De manera que cuando los necesitan recurren a préstamos informales.
• Un gran número de personas mayores de 15 años que tienen una cuenta en una entidad financiera, desconocen que los préstamos que otorgan éstas son más baratos que los préstamos de amigos o familiares.

A pesar del incremento del número de personas de estratos socioeconómicos bajos que ahorran en una entidad financiera, éstas no acceden a tener una tarjeta de crédito porque la consideran innecesaria y costosa.

La conclusión es que los peruanos se endeudan por vías informales porque obtienen el dinero de manera más rápida, pero pagan por ello altas tasas de interés, en promedio una Tasa Efectiva Mensual del 20%, en comparación con el sistema financiero que cobra en promedio una Tasa Efectiva Anual del 35%.

Podemos afirmar con toda seguridad que el endeudamiento por vías informales es muy caro, debido fundamentalmente al “riesgo”. Mi recomendación es tener una tarjeta de crédito y usarla de manera moderada, de tal manera que estés registrado en el sistema financiero y en adelante puedas acceder a créditos personales con tasas de interés competitivas.

Por otro lado, aconsejo que cuando tengas una tarjeta de crédito todas las compras que realices sean a una sola cuota, pues ello evitará que pagues intereses. El objetivo cuando tienes una tarjeta de crédito es que la uses con responsabilidad y cumplas con pagar a tiempo tus compromisos adquiridos. Para terminar, por ningún motivo realices retiro de dinero con tu tarjeta, porque es excesivamente caro.

*Este post es una colaboración de Omar Cosme Silva, docente de la Facultad de Negocios de la Universidad Privada del Norte.