Según resolución SBS N° 11356-2008 de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) publicado en el año 2010, para los créditos corporativos y a grandes empresas el criterio de clasificación será el nivel de ventas anuales, mientras que para categorizar los créditos a medianas, pequeñas y micro empresas la referencia será la deuda promedio en el sistema financiero.
Bajo el mismo criterio, la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) clasifica el sector en:
Detallaremos ahora las diferencias más importante entre ellas:
Créditos otorgados a personas jurídicas con ventas anuales mayores a S/. 200 millones en los dos últimos años, de acuerdo a los estados financieros anuales auditados más recientes. Créditos otorgados a personas jurídicas con ventas anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores a S/. 200 millones en los dos últimos años, o a deudores que hayan mantenido en el último año emisiones de instrumentos representativos de deuda en el mercado de capitales.
Crédito otorgado a personas jurídicas cuyas ventas anuales son de más de S/. 20 millones y menos de S/. 200 millones, en los últimos dos años auditados contablemente.
Créditos otorgados a personas jurídicas que tienen un endeudamiento total en el sistema financiero (SF) superior a S/. 300 mil en los últimos seis meses y no cumplen con las características para ser clasificados como corporativos o grandes empresas. Considera también los créditos otorgados a personas naturales que tengan un endeudamiento total en SF (sin incluir créditos hipotecarios para vivienda) superior a S/. 300 mil en los últimos seis meses, siempre que parte de dicho endeudamiento corresponda a pequeñas empresas o a microempresas.
Créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en SF (sin incluir créditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 20 mil pero no mayor a S/. 300 mil en los últimos seis meses.
Créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento en SF (sin incluir créditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/. 20 mil en los últimos seis meses.
Créditos otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
De acuerdo a este análisis, la pregunta que sale a relucir es: ¿por qué las entidades financieras cobran altas tasas de interés al sector consumo con relación a los otros sectores? La respuesta sencilla es el “riesgo”. Las corporaciones, grandes empresas, medianas empresas y pequeñas empresas tienen menor riesgo cuando tienen que afrontar sus pagos inmediatos en comparación con el sector consumo, donde se encuentran todas las personas naturales que no tienen empresa o actividad económica y trabajan para una empresa o de manera independiente con recibo por honorarios profesionales.
De lo anterior podemos concluir que cuanto más grande es la entidad, menor es el riesgo; en consecuencia, la tasa de interés al acceder a un préstamo es mucho menor.
Así lo señala ASBANC en un estudio realizado en el año 2015 –Morosidad en el Sistema Financiero-, en el que sostiene que las corporaciones tienen un índice de morosidad de 0.01%, es decir, tiende a cero, lo que demuestra nuestra premisa.
En ese sentido, se recomienda antes de acceder como personas naturales a un crédito con bajas tasas de interés informarse en todas las entidades financieras y optar por la más conveniente. De igual modo, cuando se adquiere el préstamo personal es necesario ser puntual en el pago y si es posible con unos días de anticipación. Esto permitirá mantener un buen récord crediticio y en adelante podrán llegar promociones de préstamos con tasas de interés competitivas.
Se recomienda también tener una, máximo dos, tarjetas de crédito para que el grado de endeudamiento en el sistema financiero sea bajo y así se pueda acceder a préstamos mucho mayores.
*Este post es una colaboración de Omar Cosme Silva, docente de la Facultad de Negocios de la Universidad Privada del Norte.
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